在過去，若借錢的時候只說一句“我保證還你”，那一定會被人質疑：你的誠信能值多少錢？而如今，誠信真的值錢了。在浙江余姚市，“道德銀行”的建立讓農民憑著好“人品”就可以向銀行貸款，不用抵押、擔保，最高可貸款50萬元。

　　創業農民貸款是難題

　　今年，浙江余姚市臨山鎮邵家丘村村民王國軍五金店的生意走起了“下坡路”，進貨資金短缺，這讓他非常頭疼。

　　邵家丘村位于臨山鎮北，距329國道約3公里，329復線、高夾公路穿村而過。該村經濟發展較好，村莊整潔，村民較為富足。據邵家丘村黨總支委員姜海軍介紹，邵家丘村有2671位村民，816戶，不少農民開店做生意。到目前為止，全村通過工商登記的小企業有90多家，多數經營五金生意。

　　然而，邵家丘村村民在遇到經營資金不足時，確實也遇到了“借款難”的情況。

　　53歲的陳慶堯做了20多年榨菜生意，今年對他來說特別困難，榨菜的成本比去年高了一倍，進貨資金十分緊缺。“從銀行貸款太難，只能向親戚朋友東拼西湊。”陳慶堯說。

　　王國軍說，往年缺錢都是找朋友借錢周轉，只是今年大家情況都不太好。

　　姜海軍表示，在農村里，如王國軍、陳慶堯這樣遇到資金問題的并非個例。然而，銀行貸款要抵押、要擔保，農村的房子銀行不認可，找人擔保又要看人情，所以農民基本很少向銀行貸款。

　　農村好“人品”可貸款

　　農民向銀行貸款真的這么困難嗎？

　　“道德銀行”的出現，讓村民傅建康有了不同看法。傅建康辦有一家小型模具廠，此前廠里要上一個新項目，卻苦于無周轉資金。最后，傅建康憑著102分的道德積分，從余姚農村合作銀行貸到了20萬元。

　　據記者了解，今年5月，余姚市文明辦與余姚農村合作銀行合作建立了“道德銀行”，促成“道德”與“信貸”聯姻，評定農戶日常道德誠信表現，并以“文明作擔保、誠信作抵押”，為農戶提供創業小額信用貸款的服務平臺。

　　“‘道德銀行’不需要以往那種擔保或抵押。”余姚市文明辦副主任李軍介紹，道德積分的評定涉及家家戶戶、每位村民，以家庭為單位，考核該家庭的道德水平。

　　李軍說，在道德積分評定標準中，分別有“遵紀守法、行為文明”、“熱心公益、支持發展”、“誠實守信、勤勞致富”、“家庭和睦、鄰里團結”4個考核項目，每個項目都有行為評分標準，如聚眾賭博扣3至5分，參與扶貧幫困的加2至3分，不贍養老人、不撫養子女的扣2至4分……總分值100分，因為可以加分，最高可達110分。

　　“一般來說，道德積分在80分以上，且未發生刑事案件、吸毒、大額賭博和信用嚴重不良、社會影響惡劣等情況的農戶，在啟動或實施創業項目時，可向所在地“道德銀行”創業貸款評審委員會提交創業項目評審與貸款申請。”李軍向記者介紹了“道德銀行”的貸款門檻。

　　據悉，首批試點工作在臨山鎮邵家丘村開展，6月底，邵家丘村7戶農戶獲得了“道德銀行”首批共100萬元的創業信用貸款。

　　“現在已經開始推廣了，今年的目標是到年底要推進40到60個行政村推行道德積分評定和道德信貸評審工作。”李軍說，這項措施不僅解決農民的資金需求，更重要的在于激勵農民增強道德觀念、誠信意識、推動農民勤勞致富、創業發展。

　　“道德銀行”利率低

　　據了解，“道德積分”評定需通過三級網絡進行管理，分別是道德積分管理領導小組、道德積分管理辦公室和道德積分管理執行小組。“道德積分”達標后，還需通過“創業貸款評審”的考核。

　　“貸款額度一般控制在20萬元以內（含20萬元），實行一戶一卡，并在一年內采取‘一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用’的原則。”余姚市農村合作銀行公司業務部經理汪桂鑫說，道德模范能獲得最高50萬元的創業信用貸款。

　　另外，“道德銀行”貸款的利率比普通信貸低，這也是吸引農戶貸款的優勢。汪桂鑫介紹，“道德銀行”貸款的利率比同村同期同檔次創業項目貸款下浮約10%-30%左右。

　　余姚村民算了筆賬，同樣貸款10萬元，普通貸款一年要支付利息1.11萬元，而通過“道德銀行”貸款年利息在7800元到8700元之間。“一年的利息能少2000多元。”

　　汪桂鑫說，村民通過“道德銀行”貸款，對銀行方面而言，風險下降了，因為對客戶的品行知根知底，銀行在放款時也能更好地把握金額。

　　除了貸款外，道德積分還可作為各類先進評比的基礎。（據中新社報道）